Quando um servidor público, trabalhador CLT ou aposentado busca crédito com segurança, as taxas de juros do empréstimo consignado entram em debate. Afinal, compreender como esses encargos se formam ajuda a decidir se o empréstimo consignado cabe realmente no orçamento.
Por essa razão, explorar cada detalhe das taxas de juros permite avaliar boas opções e fugir de custos desnecessários. Logo abaixo, conheça os critérios que geralmente são adotados pelas instituições financeiras para definir o percentual cobrado sobre o valor emprestado e aprenda a comparar opções da melhor forma possível.
O que são taxas de juros e por que importam no empréstimo consignado
Definição de taxas de juros
A taxa de juros representa o percentual que recai sobre o montante tomado em crédito. No empréstimo consignado, ela reflete o custo para uso do dinheiro ao longo do prazo contratado.
Importância para o tomador
Sem entender esse percentual, o consumidor não consegue prever o impacto total do empréstimo consignado no orçamento. Por outro lado, saber a quantia exata dos juros facilita as simulações precisas e a escolha de prazos adequados.
Fatores que influenciam o cálculo das taxas de juros no empréstimo consignado
Risco de crédito e perfil do tomador
Normalmente, as instituições financeiras avaliam o histórico de pagamentos e estabilidade de renda antes de definir a taxa de juros. Saiba que o perfil considerado menos arriscado recebe percentuais mais atraentes.
Margem consignável e convênios
O percentual máximo de desconto na folha de pagamento varia conforme o convênio entre o órgão empregador ou INSS e o banco. Uma margem alta confere acesso a maiores quantias com juros mantidos nos patamares regulamentados.
Concorrência entre instituições
Em bancos que disputam o mercado de empréstimo consignado, a disputa por clientes gera uma queda gradual das taxas de juros. Dessa forma, as ofertas se tornam mais competitivas quando novas instituições financeiras entram no segmento.
Elementos do Custo Efetivo Total (CET)
O Custo Efetivo Total (CET) reúne não só os juros nominais, mas também tarifas e impostos obrigatórios, o que estabelece uma visão completa do encargo financeiro. Nesse cálculo, entram:
- Juros nominais cobrados mensalmente.
- Tarifa de abertura de crédito (se houver).
- Seguro obrigatório contra morte ou invalidez.
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).
- Eventuais despesas de avaliação cadastral.
Ou seja, comparar apenas a taxa de juros não basta e verificar o CET esclarece o custo real do empréstimo.
Leia também: Guia completo de crédito consciente: como evitar o superendividamento
Métodos de cálculo das taxas de juros no empréstimo consignado: juros simples e compostos
Juros simples
Nesse modelo, os juros incidem sobre o valor inicial da operação. Então, a base de cálculo é mantida de modo constante, o que facilita as projeções de longo prazo.
Juros compostos
Aqui, os encargos são somados ao saldo devedor, o que recalcula o percentual sobre o montante atualizado a cada período. Apesar de gerar um valor total mais alto, essa metodologia é padrão em operações financeiras.
Exemplo prático de simulação das taxas de juros no empréstimo consignado
Para ilustrar, imagine um empréstimo de R$ 10 mil em 36 meses com juros nominais de 1,5% ao mês. No regime de juros simples, o montante final seria:
- Valor dos juros: R$ 10.000 × 1,5% × 36 = R$ 5.400.
- Total a pagar: R$ 15.400.
Em contraste, com os juros compostos, o cálculo soma encargos mensais ao principal, o que resulta em um valor acima de R$ 15.400, conforme a fórmula acima.
Como negociar melhores taxas de juros
A primeira estratégia consiste em pesquisar ofertas de diversos bancos que oferecem empréstimo consignado. Além disso, apresentar um histórico positivo de crédito pode render descontos adicionais.
Caso você já tenha uma relação com a instituição financeira, uma boa ideia é negociar a exclusão de seguros ou redução de tarifas a fim de elevar a chance de obter condições mais favoráveis. Tenha em mente que exercer o direito à portabilidade, com a transferência do saldo devedor para um banco com taxa menor, vai resultar em uma economia imediata.
Ferramentas para simulação e comparação
Sites do Banco Central e portais de fintechs oferecem simuladores gratuitos que exibem valores de parcelas e CET. Esses recursos mostram cenários com diferentes prazos e valores para que seja possível avaliar o impacto de cada escolha. Aliás, é comum que aplicativos de finanças pessoais guardem histórico de simulações e enviem alertas quando surgem ofertas promocionais.
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Impacto da taxa Selic nas taxas de juros do empréstimo consignado
A variação da taxa Selic influencia diretamente o custo do dinheiro no mercado. Quando o Banco Central anuncia elevação da taxa básica de juros da economia brasileira, os bancos tendem a reajustar suas taxas nominais para preservar as margens de lucro.
Em contrapartida, cenários de corte no juro básico pressionam as instituições financeiras a baixar os juros do empréstimo consignado, já que o custo de captação diminui. Assim, acompanhar as decisões do Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central ajuda o tomador a escolher o melhor momento para contratar ou portar seu saldo com o intuito de aproveitar períodos de juros mais baixos.
Dicas finais para reduzir o custo total do empréstimo consignado
Para diminuir encargos, utilize parte do seu décimo terceiro ou férias para amortizar parcelas do empréstimo consignado e encurtar o prazo de pagamento. Juntamente com isso, simule regularmente a portabilidade para acompanhar as quedas nas taxas de juros do mercado financeiro.
Também vale a pena optar por prazos equilibrados que não estiquem juros compostos em excesso nem deixem a parcela alta demais. Por fim, mantenha um controle rígido das finanças, sempre com a ideia de que o empréstimo consuma no máximo 30% da sua renda líquida para preservar uma margem para gastos essenciais.
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